Страхование грузов и своей ответственности — всегда актуальный вопрос для транспортной компании, поскольку на экспедиторе/перевозчике, согласно действующему законодательству, лежит прямая ответственность за сохранность перевозимого груза.
Ранее транспортные операторы в целях минимизации своих рисков безальтернативно обращались в страховые компании, однако сейчас на рынке набирает обороты новый финансовый институт, который способен не только обеспечить страховой защитой, но и минимизировать расходы на страхование – это общества взаимного страхования (ОВС). Этот возрождающийся и весьма перспективный страховой инструмент является для отраслевых профессиональных сообществ наиболее прозрачным и финансово выгодным. О своем опыте сотрудничества со страховыми компаниями и ОВС рассказала финансовый директор ООО «КИТ.ТК» Ирина МИРОНОВА.
Какие сложности или недостатки существуют при работе с классическими страховщиками?
— Классический страховщик работает по привычной для всех схеме: оценивает убыточность страхователя, выставляет ему некий тариф на страхование и заключает с ним договор на страхование того или иного риска. Если в течение периода страхования ничего с грузом не произошло, договор заканчивается, а сформированный при этом доход остается у страховщика. Страхователь же в последствии заключает новый договор, на новых условиях, и далеко не факт, что ему будет предоставлена скидка за безубыточную пролонгацию!
При классическом страховании мы столкнулись с тем, что чем крупнее становилась наша компания, тем меньше страховщик проявлял к ней лояльности и все менее соответствовал нашим ожиданиям. Увеличивались сроки обработки наших претензий, ужесточались требования к выплатным документам.
Мы, как клиент страховой компании, не могли повлиять ни на ход работы страховщика, ни на своевременность страховой выплаты, при этом в полной мере несли ответственность перед своими клиентами. И еще важный момент: независимо от того, как у нас прошел год, больше или меньше у нас возникало страховых случаев, на нашем финансовом результате это не отражалось. Все, что оставалось у страховщика от страховой премии, за вычетом тех расходов, которые он понес на сопровождение нашей компании в качестве страхователя, составляло его прямой доход. Мы как страхователи не получали никаких скидок и бонусов.
Самострахование, как альтернатива классике?
— Этот инструмент страховой защиты мы рассматривали для себя. Самострахование — это, по сути, формирование собственного гарантийного фонда в целях удовлетворения претензий грузоотправителей/грузополучателей. Безусловным плюсом самострахования является то, что здесь мы сами, как транспортная компания, независимо ни от кого рассматриваем и удовлетворяем претензии. Однако недостатков намного больше. Во-первых, формирование такого фонда возможно только из прибыли компании, а это дополнительная финансовая нагрузка. Во-вторых, само формирование фонда – процесс длительный и далеко не факт, что его может быть достаточно для удовлетворения будущих возможных претензий. Здесь целиком и полностью все риски остаются в компании.
Чем взаимное страхование отличается от классики и самострахования?
— Общество взаимного страхования по своей сути, это та же копилка, как и в самостраховании, но со значительными преимуществами. Участвуя в формировании единого гарантийного фонда ОВС, участники Общества, как и при классическом страховании, могут отнести на себестоимость расходы по имущественным видам страхования, например, для нас это, прежде всего, страхование грузов. Каждый из участников заинтересован в недопущении возникновения убытков, поскольку от этого зависит как его личный, так и общий финансовый результат Общества. Иными словами, каждый участник самостоятельно управляет своей убыточностью и обращается за выплатой, когда считает это для себя целесообразным.
Внутренними документами Общества регламентирована возможность перераспределения сэкономленной страховой премии текущего финансового года, на страхование будущих периодов. Так, в ПОВСТО, например, доля к зачету последующей страховой премии увеличивается с каждым годом, начиная с 20% от распределённого между участниками Общества положительного финансового результата и заканчивая 80% от страховой премии будущего периода.
Дополнительно у участников есть право и возможность определить предельный размер ответственности, который остается в Обществе на собственном удержании и при превышении этого значения прибегнуть к перестрахованию рисков, чем обеспечивается многоуровневая финансовая защита организации.
Как возникло и развивалось НКО «ПОВСТО»?
— Проанализировав все возможные формы страхования нами в 2020 году было принято решение прибегнуть к давно забытой в России форме страхования – к взаимному страхованию, которое бурно развивалось во времена царской России. В августе 2020 года было зарегистрировано юридическое лицо Некоммерческая корпоративная организация «Потребительское общество взаимного страхования транспортной отрасли» (НКО «ПОВСТО»), а уже в декабре получена лицензия Банка России на осуществление взаимного страхования. Первые договоры страхования уже в своем Обществе мы заключили в феврале 2021 года.
Потребительское общество взаимного страхования транспортной отрасли, председателем Правления которого я сегодня являюсь, было создано несколькими участниками, один из которых — КИТ: Транспортная компания. Полномочиями принимать новых участников Общества, контролировать доходные и расходные операции, готовить финансовые отчеты о работе наделено Правление Общества, как исполнительный орган. Правление в свою очередь избирается общим собранием членов Общества.
Деятельность Общества взаимного страхования абсолютно прозрачна для своих участников. Так страховые тарифы формируются не столько рынком и конъюнктурой, а сколько реальными затратами, которые Общество несет на сопровождение договоров страхования.
Сами участники решают каким образом размещать и инвестировать страховые резервы, естественно с соблюдением требований, установленных Банком России. В ОВС между Страхователем и Страховщиком абсолютно применимо поставить знак равенства. Сотрудники Общества по заказу своих участников могут оперативно реагировать на новые страховые потребности, разрабатывая продукты, удовлетворяющие запросы каждого участника. Например, сейчас у нас активно идет проработка страхования сроков для нового направления в бизнесе, обслуживающего интересы доставки грузов для крупных торговых сетей.
Каковы критерии для тех, кто вступает в Общество?
— Мы не стали вырабатывать формальных критериев для вступления в ПОВСТО, поскольку надеемся на профессиональное мнение наших участников. Основной критерий – это ответственное отношение к своему бизнесу, к своим клиентам. Немаловажным фактом являются рекомендации от уже имеющихся членов Общества и деловая репутация, которую в настоящее время не составляет проблем найти в сети интернет. Существует единственное жесткое ограничение, установленное действующим законодательством, касающееся количества членов Общества, а именно не более 500 юридических и 2000 физических лиц. И, кроме того, запрет для ОВС на осуществление личного и профессионального страхования (нотариальная деятельность, арбитражные управляющие, оценщики).
Каковы дальнейшие перспективы у взаимного страхования?
— Думаю, ОВС в дальнейшем будут набирать силу. После ПОВСТО, следующее общество, которое получило лицензию на взаимное страхование было НКО ПОВС «РТ-ВС», где участниками являются предприятия, входящие в государственную корпорацию Ростех. Несмотря на то, что взаимное страхование - это возрождающаяся в России форма страхования и не все предприниматели с ней знакомы, в разговорах с представителями бизнеса, о его плюсах и минусах, многие начинают всерьез о нем размышлять. Поэтому ОВС со временем будет все более востребовано как инструмент, который позволяет и страховать, и экономить, и развиваться, и с более длительной перспективой смотреть вперед!
НКО «Потребительское общество взаимного страхования транспортной отрасли приглашает к сотрудничеству грузовладельцев, экспедиторов и грузоперевозчиков! 620085, Екатеринбург, ул. 8 Марта, 212, офис 218. Тел. +7 (343) 207-03-15. E-mail: povsto@povsto.ru. Сайт: www.povsto.ru.
