Умение читать и понимать условия страхования является залогом получения страхового возмещения при возникновении неблагоприятной ситуации. Страховщик должен честно и открыто для каждого Страхователя раскрыть все нюансы, заключаемого договора.
Взаимное страхование в этом плане является уникальным способом организации своей страховой защиты, поскольку только здесь Страхователь является одновременно и Страховщиком. О скрытых подводных камнях и на что обращать внимание? Рассказывает заместитель Директора НКО «ПОВСТО» Евгения Лазарева.
Для транспортных операторов (экспедиторов и перевозчиков) наиболее востребованным и актуальным среди страховых услуг является страхование грузов и своей ответственности, а применительно только к перевозчикам дополнительно ОСАГО и КАСКО собственного транспорта. По закону общества взаимного страхования (ОВС) не имеют права заниматься обязательными видами страхования, на всех же остальных указанных выше видах страхования НКО «ПОВСТО» специализируется. За последнее время Обществом собран определенный срез страховых продуктов, которыми пользовались на страховом рынке наши участники.
При вступлении в Общество практически для каждого нового участника приходится делать анализ существующих условий страхования и, как правило, при этом «всплывает» очень много скрытых условий, когда страховая компания имеет абсолютно все основания не платить возмещение при наступлении страхового случая. В этом заключается одно из основных отличий классических (коммерческих) страховых компаний, которые широко представлены в страховании грузов и ответственности экспедиторов/перевозчиков и ОВС, в котором Страхователь это и есть Страховщик, и соответственно при этом уже не может быть ситуаций, когда в договоре страхования или в правилах есть какие-то скрытые нюансы. В этом плане ОВС абсолютно прозрачны для своих участников. Итак, разберём по порядку самые важные и актуальные для экспедиторов, перевозчиков и грузоотправителей виды страхования.
Одним из самых востребованных видов страхования для транспортных операторов и грузоотправителей является страхование грузов, которое по своей природе является относительно «прозрачным» видом страхования без наличия явных подводных камней. Но всё же, на что необходимо обращать внимание? На наш взгляд, это всё, что касается ограничений по территории страхования.
До сих пор, практически у всех федеральных страховщиков в исключениях по территории входит Крым и город Симферополь, ссылаясь на западные санкции, но сейчас это уже не актуально! Туда же, очевидно по старой памяти, часто добавляют и республики Северного Кавказа, на территории которых страховщики либо полностью исключают ответственность за груз, либо же ограничиваются рисками ДТП, исключая все что связано с противоправными действиями третьих лиц.
Очень актуальным сейчас являются так называемые военные риски! Например, сейчас в исключениях у многих страховщиков повреждение/уничтожение/утрата груза при перевозках морским транспортом по акватории Черного моря в случае взрыва мин, попадания снарядов и т.п. Аналогичная ситуация и при перевозках грузов наземным транспортом в Крым, следующих через большую землю, а не по Крымскому мосту. Здесь вся ответственность за повреждение груза лежит на перевозчике!
В условиях, содержащихся в договорах страхования грузов, также присутствуют лимиты по суммам на перевозку грузов в одном транспортном средстве и по номенклатуре грузов. И об этом крайне важно помнить Страхователю.
И, наконец, самый главный момент: в случае, когда груз страхует грузовладелец/грузоотправитель, у страховой компании всегда остается право при повреждении/уничтожении груза предъявить регресс к виновной стороне. В качестве совета здесь можно только рекомендовать экспедиторам и перевозчикам страховать свою ответственность.
Страхование ответственности экспедиторов и перевозчиков является сложным видом страхования, где может скрываться большое количество ограничений и следует внимательно изучать условия страхования перед подписанием договора. Например, при страховании ответственности перевозчиков в правилах страхования может содержаться требование по возрасту транспортных средств, обычно он не должен превышать 10 лет. Специалистами ПОВСТО был проанализирован договор страхования потенциального участника. У перевозчика была пять транспортных средств, причем он ещё специализировался на насыпных грузах (зерно). В договоре страхования был прописан весь его парк, но два тягача были возрастом более 10 лет, и согласно правил страхования этого страховщика они не покрывались страховой защитой. Также в правилах был пункт, что страхование не распространяется на перевозку насыпных грузов. Таким образом, этот перевозчик по факту и не был застрахован!
Ещё в договоре страхования ответственности может содержаться требование о наличии договора страхования ответственности с лимитом не менее стоимости перевозимого груза при привлечении субконтракторов. Это требование может касаться как всех случаев привлечения субконтракторов, либо же для определенной номенклатуры грузов, или же при превышении определенной суммы. Также важно обратить внимание на риски, которые прописаны в договоре страхования.
Третий вид страхования, который актуален уже только для перевозчиков грузов — это КАСКО. И автострахование, пожалуй, является самым востребованным видом, поскольку транспорт часто является предметом лизинга или залога, где всегда требуется страхование. Например, при анализе условий КАСКО одного нашего потенциального участника оказалось, что при повреждении стеклянных элементов, а также при повреждении одного элемента кузова, применяются лимиты согласно условиям ОСАГО, т.е. изначально уже есть понимание того, что страховой выплаты не хватит для восстановительного ремонта. У ЛПР этой организации в той же страховой компании был застрахован дорогой пикап, стоимостью более 8 млн рублей, который использовался для охоты и рыбалки. В условиях страхования же этого пикапа было прописано, что страховая защита действует только на дорогах общего пользования, а все перемещения по лугам, полям, лесам и т.п. — это уже исключение!
Все перечисленные выше примеры — только малая часть накопившейся практики анализа условий страхования у классических страховщиков. Идея взаимного страхования заключается в том, что все условия для участников Общества являются прозрачными, ведь, ещё раз повторюсь, Страхователь является также и Страховщиком, а сам себя не обманешь!
В ОВС для каждого участника возможно разработать индивидуальные условия страхования. В целях финансовой надежности Общество может при этом перестраховать данные риски, и при наступлении страхового случая гарантированно исполнить свои обязательства. Помимо прозрачности условий страхования, взаимное страхование, в отличие от коммерческих страховщиков, не преследует цель извлечения прибыли. Поэтому участники Общества имеют право на распределение части сформированного финансового результата по итогам года.
Приглашаем к сотрудничеству грузовладельцев, экспедиторов и грузоперевозчиков!
НКО «Потребительское общество взаимного страхования транспортной отрасли»
620085, Екатеринбург, ул. 8 Марта, 212, офис 218.
Тел. +7 (343) 207-03-15. E-mail: povsto@povsto.ru. Сайт: www.povsto.ru
